Payer et retirer à l'étranger sans frais inutiles : zone euro, devises, conversion dynamique, caution de location, espèces et carte perdue.
- Dans la zone euro, payer ou retirer coûte en principe la même chose qu'en France.
- Hors zone euro, votre banque prélève souvent une commission par paiement et par retrait : vérifiez votre grille tarifaire ou optez pour une carte sans frais à l'étranger.
- Refusez toujours la conversion en euros proposée par le terminal ou le distributeur : choisissez la devise locale.
- Pour louer une voiture, une vraie carte de crédit ou à débit différé est souvent exigée pour la caution.
- Emportez deux cartes de réseaux différents, rangées séparément, et notez le numéro d'opposition.
Rien de plus agaçant que de découvrir, au retour, une série de petites commissions sur son relevé : 2 % ici, 3 € là, à chaque café et à chaque retrait. Avec un peu de préparation, la plupart de ces frais s'évitent. Voici comment payer sereinement à l'étranger.
Dans la zone euro : comme en France
Dans les pays qui utilisent l'euro (Espagne, Italie, Portugal, Grèce, Croatie, Allemagne, Autriche…), la réglementation européenne impose que les paiements et retraits en euros soient facturés comme les opérations nationales. Concrètement, si votre carte est gratuite en France, elle l'est aussi à Barcelone ou à Split.
Deux bémols :
- certains distributeurs privés (souvent dans les zones touristiques) facturent leurs propres frais de retrait, affichés à l'écran. Préférez les distributeurs des banques ;
- la Croatie utilise l'euro depuis 2023 : plus besoin de kunas.
Hors zone euro : attention aux commissions
Au Royaume-Uni, en Suisse, en Turquie, au Maroc, en Égypte, aux États-Unis ou en Thaïlande, la plupart des banques traditionnelles appliquent :
- une commission proportionnelle (souvent de l'ordre de 2 à 3 %) sur chaque paiement ;
- une commission fixe par paiement et/ou par retrait.
Une semaine en Suisse ou au Royaume-Uni avec une trentaine de paiements par carte peut vite coûter plusieurs dizaines d'euros de frais. Solutions :
- vérifiez votre grille tarifaire et les éventuelles options « international » de votre banque ;
- utilisez une carte sans frais à l'étranger, proposée par de nombreuses banques en ligne et néobanques ;
- retirez moins souvent des montants plus importants pour limiter les frais fixes.
Le piège de la conversion dynamique
À l'étranger, le terminal de paiement ou le distributeur vous propose souvent de payer « en euros » plutôt qu'en devise locale. C'est la conversion dynamique de devises : pratique en apparence, mais le taux appliqué est presque toujours défavorable. Choisissez toujours la devise locale (livres, francs suisses, dirhams…) et laissez votre banque faire la conversion.
Avant de partir : la checklist
- Vérifiez dans l'application de votre banque que les paiements à l'étranger et sur internet sont activés, et ajustez vos plafonds de paiement et de retrait si nécessaire.
- Contrôlez la date d'expiration de vos cartes.
- Emportez deux cartes, idéalement de réseaux différents (Visa et Mastercard), rangées séparément.
- Notez le numéro d'opposition de votre banque (au dos de la carte ou dans l'appli). En France, le serveur interbancaire d'opposition est joignable au 0 892 705 705.
- Prévoyez un peu d'espèces pour l'arrivée (taxi, pourboire), surtout hors Europe.
Voiture de location et caution
Les loueurs bloquent une caution sur votre carte au moment de la prise du véhicule, parfois plus de 1 000 €. Beaucoup exigent une carte de crédit ou à débit différé au nom du conducteur principal et refusent les cartes à autorisation systématique. Vérifiez les conditions avant de réserver, et votre plafond de paiement.
Espèces : combien emporter ?
| Destination | Usage de la carte | Conseil |
|---|---|---|
| Espagne, Portugal, Italie, Grèce | très répandu | un peu d'espèces pour les petits commerces et marchés |
| Croatie | répandu | espèces utiles pour les parkings et petites plages |
| Royaume-Uni, Scandinavie | quasi universel, sans contact | presque pas d'espèces |
| Maroc, Égypte, Turquie | variable | espèces en monnaie locale indispensables, notamment pour les pourboires |
| États-Unis | universel | quelques dollars pour les pourboires |
Si vous transportez 10 000 € ou plus en espèces (ou équivalent) en entrant ou en sortant de l'Union européenne, vous devez le déclarer à la douane.
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Carte perdue, volée ou avalée
- Faites opposition immédiatement via l'application ou par téléphone.
- En cas de vol, déposez plainte auprès de la police locale et gardez le récépissé.
- Utilisez votre deuxième carte, ou une carte virtuelle dans votre téléphone, si votre banque le permet.
- Contactez votre assistance : certaines peuvent avancer des fonds. Voir notre guide assurance voyage et annulation.
Et les pourboires ?
En France, le service est compris et le pourboire reste un geste libre. Ailleurs, les usages diffèrent, et c'est souvent là que l'on a besoin d'espèces :
- Espagne, Italie, Portugal, Grèce : arrondir l'addition ou laisser 5 à 10 % au restaurant si le service vous a plu. En Italie, le « coperto » (couvert) figure souvent déjà sur la note.
- Croatie : environ 10 % au restaurant, de plus en plus attendu dans les zones touristiques.
- Royaume-Uni : vérifiez si un « service charge » de 10 à 12,5 % est déjà inclus ; sinon, environ 10 %.
- Égypte, Maroc, Turquie : les petits pourboires sont très ancrés (porteurs, femmes de chambre, guides, chauffeurs). Prévoyez des petites coupures en monnaie locale.
- États-Unis : 18 à 20 % au restaurant, rarement facultatif dans les faits.
Dans le doute, demandez à la réception de l'hôtel ou au guide ce qui est d'usage.
Payer avec son téléphone
Le paiement mobile (Apple Pay, Google Pay et équivalents) fonctionne dans la plupart des pays européens et aux États-Unis. Pratique en cas de perte de la carte physique, il applique les mêmes frais que la carte associée.
Nos réflexes de sécurité
- Au distributeur, cachez votre code et préférez les appareils situés à l'intérieur d'une agence bancaire, surtout le soir.
- Ne perdez jamais votre carte de vue au restaurant ou au comptoir : demandez que le terminal soit apporté à table.
- Activez les notifications de paiement dans l'application bancaire : vous repérerez immédiatement une opération suspecte.
- Séparez vos moyens de paiement : une carte dans le portefeuille, l'autre dans le coffre de l'hôtel avec une partie des espèces.
- Méfiez-vous des réseaux wifi publics pour consulter vos comptes ; utilisez plutôt les données mobiles.
Questions fréquentes
Faut-il prévenir sa banque avant de partir ?
Ce n'est généralement plus nécessaire, mais vérifiez que les paiements à l'étranger sont activés et que vos plafonds sont suffisants.
Vaut-il mieux changer de l'argent en France ?
Rarement : les bureaux de change appliquent souvent des marges importantes. Un retrait sur place avec une carte peu chère à l'étranger est généralement plus avantageux.
Euros ou devise locale quand le terminal me demande ?
La devise locale, toujours. La conversion en euros proposée sur place est presque toujours plus chère.
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